貯金は裏切らない。けれど、“守ってくれる”だけで“勝たせてはくれない”。本稿では、預貯金の本当のリスク（購買力の目減り）と、初心者でも続けられる心拍数の上がらない設計を、プロの投資家目線で現実的にまとめます。
1. 預貯金が与える安心感の正体
日本の預金は多くの場合、元本1,000万円＋利息（金融機関ごと・同一名義）まで保護。価格が揺れないため、夜はよく眠れる——ここまでは事実。
ただし、“価格が動かない”＝“価値が減らない”ではない。インフレは残高を減らさず、購買力を削ります。
インフレ2％が続くと…
- 10年後：100万円の購買力 ≒ 約82万円（100÷1.0210）
- 30年後：100万円の購買力 ≒ 約55万円
※概算。実際の物価上昇率・税・利息で変動します。
キーワード：見えない損失＝購買力の低下
価格は静かでも、価値は毎日じわっと動いています。
2. リスクは“取る”か“受ける”かの違い
どちらもゼロにはできません。違いは「主体的に管理できるか」。投資はルール次第で“波の高さ”を選べますが、インフレは個人の意思では止められません。
3. 「安心」と「増やす」を両立する設計図
先に階層を決めると迷いが減ります。下の層ほど“守り”、上の層ほど“攻め”。
レイヤーA：生活防衛資金（現金）
- 手取り 6〜12か月分を普通預金＋短期定期。
- 病気・転職・修理などの“不測”に備える層。減らさないのが正義。
レイヤーB：ディフェンス（債券・国債）
- 個人向け国債（変動10年）や国内債券インデックス。
- 目的は値動きの緩和。為替リスクは原則抑える。
レイヤーC：成長（株式インデックス）
- 中核は全世界株式または国内＋米国の低コスト指数。
- 積立×時間分散で“勝ちやすい時間”を味方に。
レイヤーD：スパイス（任意 0〜10％）
- 高配当株・REIT・金など。役割を決め、量は控えめ。
4. 目安のアロケーション（性格で選ぶ）
リバランス・ルール：年1回、配分が±5％以上ズレたら“機械的に”戻す。感情で動かず、日付と閾値を事前に決めておく。
5. 積立の作法はシンプルに
- 定額・自動：クレカ積立などで仕組み化。「悩む」をゼロに。
- 低コスト：信託報酬は“確実に払うマイナス”。ここは妥協しない。
- 情報断食：評価は月末だけ。毎日の値動きは心拍数を上げるだけ。
初心者へのひとこと：“いつ買うか”よりも、“続ける仕組み”が勝敗を分けます。
6. よくある誤解と処方箋
Q. 「預貯金が一番安心」？
A. 価格は安定。でも実質価値は不安定。インフレ下では“静かに負ける”。
Q. 「投資は怖い」？
A. 怖いのは全部を一度に・一つに賭けること。時間分散×商品分散×ルールで恐怖は管理できる。
Q. 「下がったらどうする」？
A. それがリバランスの出番。安くなった資産を機械的に買い戻す“逆張り仕組み”。
7. 今日の一歩（Action）
- 預貯金を三つに仕分け：生活防衛／1〜3年で使う／使わない（長期）。
- 長期枠の積立を設定：全世界or国内＋米国の低コスト指数を毎月固定額。
- 年1回の点検日を固定：配分チェック→±5％でリバランス。カレンダーに登録。
結局、何から始めればいい？
まずはレイヤーAを満たす。次にレイヤーCを小さく積み上げる。順番が肝だよ。
8. まとめ：預貯金は止血、投資は再生
預貯金は「止血」。投資は「再生」。どちらも必要ですが、インフレという見えない出血に対して、預貯金“だけ”では足りません。安心は設計できる——現金で守り、債券で和らげ、株式で時間を味方に。静かな戦いを、今日から。
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